AI Financial 2022-02-28 12:53

身在加拿大，大多數人都知道並且在使用TFSA帳戶。不過，如果大家只把TFSA帳戶看做一個普通的儲蓄帳戶，那可以說損失了一個億。今天，我們就來向大家介紹一下，如何利用合理TFSA做投資，實現最大化收益。

TFSA：小帳戶，大用途

我們先來看一下TFSA的定義。TFSA全稱是Tax-FreeSavings Account，我們熟稱免稅帳戶，在2009年開始實施。它是一種只能以個人名義去開設的帳戶，開設TFSA帳戶的條件是本人必須18歲以上，持有有效的工卡就可以開戶。

放進去的錢，也就是本金是不能抵稅的，但是收益，不管多少，都是免稅的。TFSA就好比是金融產品裡的一個菜籃子，裝進這個籃子的產品不管產生了多少利息和分紅，一律免稅。不足的地方就是這個菜籃子的容量是有限的，不能想放多少就放多少，政府每年對TFSA的額度是有規定的。

剛才提到TFSA帳戶是從2009年開始實施的，如果從2009年開始，您就已經是加拿大居民，還沒有開設TFSA帳戶，那到今年2022年的總額度就是81500。也就是說TFSA的額度是可以累計的，之前沒有用的額度是可以累計到今後的年份使用。所以大家根據自己的情況參照這個表格可以估算出自己TFSA的額度有多少。

TFSA有兩大優點。第一，TFSA帳戶內的投資屬於免稅增長，也就是說TFSA帳戶中賺取的任何增值均無需納稅，包括利息、股息和資本收益。這意味著您可以完全保留辛苦賺來的積蓄。TFSA的另一大優勢是，您的資金可以隨時提取，您也可以把取出來的金額進行再投資。需要注意的是當年從TFSA帳戶取出的錢不能在同一年放回去，除非TFSA的空間足夠，不然會有超額被罰的風險，取出的錢可以在下一年放回去就沒有問題了。這也是為什麼當你賠錢拿出來的時候，會損失空間；賺錢拿出來的時候，空間增大。

TFSA投資策略

在理想狀態下，我們當然是希望每年都能把TFSA的額度用滿，但現實生活中，我們或許由於資金鏈的問題無法拿出這麼一筆錢投資到TFSA當中，如果自己沒有錢，那我們該如何利用TFSA來投資賺錢呢？

借用HELOC住房抵押

其實方法很多。比如第一種方法，用住房抵押的Home Equity Line of Credit。我們有很多客戶就是這樣做的，他們自己沒有什麼積蓄，但是他們有房子，他們可以用自己的房子申請到Home Equity Line Of Credit。這樣，只要在TFSA中的投資回報能夠高於HELOC的利息，那麼它的這筆“移花接木”，“無中生有”的手法就是成功的。

利用RRSP退稅

還有一種很常用的方法，就是通過RRSP的退稅來實現。我們也有很多客戶採用這樣的方法，尤其在每年的報稅季之前，很多客人都會去購買RRSP用於抵稅，通過申請RRSP Loan來購買RRSP，這樣可以用RRSP來抵扣去年的收入稅。當我們購買了RRSP後，用退稅的錢，買入當年新增的TFSA額度，這樣的話就把兩個帳戶都用到了，而這個RRSP Loan申請是相對簡單的，它的利息也就是P+0.5左右。所以，錢可以從購買RRSP後獲得的退稅而來。

申請TFSALoan

但如果我們沒有HELOC或者RRSP退稅的話，這種情況該怎麼辦呢？

不要著急，加拿大政府其實是非常鼓勵大家借錢去做投資的。很多朋友可能都聽說過RRSPloan，其實TFSA也是有loan的。就比如說我們眾所周知的B2B BANK，就有這種TFSA Loan Program，這個program 我們可以借至少5000加幣，還款期限也非常flexible, 最早1年還清，最晚10年。利息是浮動利息，每家銀行的利率都不太一樣，不過差不多都在3%左右，如果大家想進一步瞭解TFSA Loan的話也可以和恒益投資的投資顧問預約，瞭解詳情。

TFSA帳戶結合投資貸款

最後的最後，我們要揭曉TFSA的高級攻略.其實很簡單，就是將TFSA集合我們的投資貸款一起去操作，做一個投資組合，TFSA可以作為輔助把投資收益做到最大化。

具體如何操作呢？恒益投資的不少客戶申請投資貸款之後，通過我們恒益投資的長線價值投資念加上複利的功能，大多數人都看到了收。但是也有許多客人發現，隨著時間的推移，的確是賺了很多錢，但在未來的某一天，他們必定會把錢取出來用，這是遲早的事。那把錢取出來的時候，要給政府交不少Capital Gain的稅，那有沒有辦法去避開這個稅呢？

答案是有的，這時候我們TFSA就派上用場了。假設每年TFSA額度為6000加幣，我們完全可以將每年投資貸款中賺到的6000塊錢取出再放入TFSA帳戶當中。取出的6000塊錢雖然當時是要交稅的，但由於基數小，交的稅也是非常少的。當把這6000塊錢存入到TFSA中去後，之後的增值部分是一分錢也不需要交稅的。

其實恒益投資已經有很多客人在使用這種高級攻略，雖然當下看不出太大的成效，但隨著時間的推移，效果會大大增加。那我們現在來看看，每年投6000塊，隨著時間的推移，我們能獲得一個怎樣的回報。

如果一個人利用TFSA帳戶每年投資6000加幣，以SPY500的回報率來算，30年過後他的TFSA帳戶中將有200多萬的資金，足夠在退休之後過上滋潤的生活。可以說，充分利用TFSA帳戶增值免稅的優勢加上正確的投資，賺到200萬不是夢！當然，如果按照我們恒益投資平均年複利回報20.4%來計算的話，差不多22年左右的時間便能實現退休。

最後，恒益投資鼓勵大家快點行動起來，不要因為TFSA的額度小而放棄投資，要立刻馬上開始TFSA的投資。俗話說，最好的投資時機第一個是十年前，第二個就是現在。投資TFSA，就是在投資未來。