加拿大躺賺系列講座之投資貸款

恒益講壇

躺賺是現在非常流行的一個詞語，意思是躺著就能賺錢。每個人都想躺賺，那麼在加拿大，如何輕鬆實現躺賺呢？在這裡，我要向大家推薦一個加拿大特有的金融產品：投資貸款。

小A案例

我們有一位元客戶小A，他在2018年時找到我們。當時他30歲出頭，從事IT方面的工作，已經工作快十年了，薪水也不算低，每年大概八萬吧，有大約15萬的存款。當時呢，他剛結婚，但是沒有自己的房子，一直住在父母家。他跟我談起了他的人生計畫，以及困擾，他想要賺更多的錢，有自己的房子，可以養娃，贍養父母，以及為自己養老作打算等，他當時最急切的需求是，買一套完全屬於自己的房子。但是多倫多房價這麼高，只靠打工賺錢的話，是無法達到他的財務目標的。

所以根據他的情況，我們幫他規劃了一下，建議他先投資再買房，於是，讓他做了這樣幾個動作：

1. 他先拿$15萬自有資金，從普通儲蓄帳戶，購買保本基金

2. 我們幫他向保險公司，申請投資貸款。我們一共申請下來40萬左右。他本人的申請條件是非常好的，因為他有$15萬的資產，再加上有年收入有$8萬，又沒有什麼負債，這對於申請投資貸款是很有利的。

3. 貸款下來後，全部用於購買我們幫他選擇的保本基金。

當時是在2018年底左右做的這些動作，我們看看，4年過去了，小A現在的資產情況如何呢？

四年過去，來到今年的第五年，小A的投資帳戶已經從55萬，上升到了96.2萬，4年的收益總額達到了41.2萬，平均一年賺得了10萬左右，相信大部分人都覺得哇，回報這麼高，太誇張了，too good to be true，而這只是我們其中的一位元客戶,相信未來我們還可以幫助更多人。

投資貸款的特徵

如果大家對投資貸款並不是特別瞭解的話，那我們就用白話來告訴大家，它就好比三國演義中一個家喻戶曉的典故，相信大家都聽說過，叫做草船借箭。

赤壁大戰前夕，周瑜對諸葛亮說：“你3天之內，給我打造10萬支箭來。”這是根本不可能完成的任務，諸葛亮還是滿口答應。為什麼？打造不出可以借嘛！他跟曹操說“我想殺你，借我10萬支箭好嗎？”你肯定會說曹操除非腦子進水了才會答應。

曹操腦子沒進水，但他的的確確真就借給諸葛亮10萬支箭。在一個大霧濛濛的早上，諸葛亮派出幾千艘木船，船上紮滿了稻草，佯裝攻打曹營的樣子。曹操一看諸葛亮你真的要殺我呀，我先用箭射死你，命令所有的弓箭手萬箭齊發，結果箭一支支射到了船的稻草上。不到一個時辰，諸葛亮就收到曹操送來的10多萬支箭。

這就是歷史上著名的“草船借箭”的故事。也正是因為諸葛亮借到了這麼多箭，導致曹操當時心態崩潰，之後的赤壁大戰被摁在了地上打。

這個典故告訴我們，當我們想要達到一個看似不可能實現的目標時，其實我們可以通過借助別人的力量來實現自己的目標，在金融投資裡，商業銀行給我們提供的投資貸款就好比草船借箭中的那些箭矢。

首先，我們知道，貸款可以分為抵押貸款和非抵押貸款。抵押貸款，就像房貸、車貸這些貸款，其實是用房子和車子作為抵押的，一旦還不上款，抵押物就歸銀行或者放貸的機構了。所以，你能貸到款，其實是因為你有房子或者車子。而非抵押貸款呢，舉個例子，我們經常用的信用卡，怎麼運作呢？銀行先給你一萬塊錢的額度，也就是你可以先這個月花一萬塊，下個月帳單來了，再付這個月的消費。那這一萬塊錢，是不是就相當於一筆貸款呢？這類貸款，就不需要任何抵押，所以是無抵押貸款。但是，仔細想想，真的是無抵押嗎？也不是，其實是拿你的信用分數，來做擔保。而我們的投資貸款呢，就屬於無抵押貸款，所以相對來說，門檻就比較低，因為不需要有實物資產抵押。

除了不需要抵押之外，想要獲批這個貸款也不需要支付首付。像房貸，想要獲得貸款就要支付一定比例的首付，比如20%，而正是這筆首付，將很多人擋在了利用房貸杠杆的門口。對比之下，投資貸款對申請人更加友好。

同時，投資貸款還貸的時候其實只需要還利息，不需要還本金。我們拿mortgage舉例子，還mortgage其實要還兩個部分，第一要還本金，第二要還利息。比如$10萬的mortgage，我們每個月要還銀行多少錢呀，就算還$1000吧，這裡面其實$700是還本金，$300是還利息。但是投資貸款呢，每月只需要還$300的利息，$700的利息是不用還的。這個有什麼好處呢？可以說，每個月還貸的壓力變得非常小，一個月還$1000，和一個月還$300，差別是非常巨大的，比房貸每月連本帶息還款輕鬆太多了。

投資貸款本身是一種杠杆，而正是這個杠杆，讓我們擁有了本來沒有的本金。為什麼要強調本金呢，簡單舉個例子，如果你有1000塊錢投資，就算1年翻一倍也只是賺到了1000塊錢；但如果你有1萬的本金，同樣一年翻一倍就可以賺到1萬塊錢。本金就是我們投資的基石，基石有多大，就能決定你未來賺到的錢有多少。其實這也是為什麼有錢人都在借錢的原因，因為借錢借杠杆可以最大化本金，同時最大化收益。

投資貸款利息也屬於較低水準，為P+0.75%，目前是3.2%。而且啊，既然利息都這麼低了，國家還要給你好處，就是這個利息還能在年底報稅的時候，還能用來抵稅。加拿大向來是稱為萬稅之國，無論是消費稅、個人所得稅、公司稅還是其他稅種，稅都非常高。但這個利息可以用來抵稅，說明國家從稅務方面，也在給大家打開水閘，寓意是什麼，簡直是在說，你們快來借錢投資吧！

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